Almanya’da 2023 yılındaki verilere göre yaklaşık 100 milyon EC veya Girocard olarak bilinen banka kartı kullanılırken yaklaşık 30 milyon kredi kartı kullanılıyor
Alışverişlerimizde hem banka kartımızla (EC Kartı) hem kredi kartımızla nakit olmadan ödeme yapabiliriz. Ancak bu imkana rağmen her ikisi arasında avantaj ve dezavantajlar açısından farklılar da bulunuyor.
Almanya’da 2023 yılındaki verilere göre yaklaşık 100 milyon EC veya Girocard olarak bilinen banka kartı kullanılırken yaklaşık 30 milyon kredi kartı kullanılıyor. Bu da bize Almanların büyük ve ezici çoğunluğunun banka kartlarını tercih ettiğini ve bir kişide birden fazla banka kartı olduğunu gösteriyor.
Bunun iki sebebi olabilir. Birincisi bankalar Türkiye’dekinin aksine kredi kartlarını vermede sıkı şartlar arıyor. İkincisi ve en önemlisi banka kartları finansal açısından kredi kartlarına göre daha güvenli kabul ediliyor.
Özellikle Türkiye’den de bildiğimiz gibi kredi kartı borcu olup icralık duruma düşen borçlu sayısı oldukça fazladır. En son yansıyan rakamlara göre Türkiye’de kredi kartı borcu sebebiyle 1.1.2023-1.12.2023 tarihleri arasında icra dairelerine gelen yeni dosya sayısı 12 milyon 591 bini bulmuştur. Bunlarla birlikte 2024 yılına devreden bu sebeple açılan icra dosya sayısı toplam 24 milyon 229 bini ulaşmıştır.
Geçmiş yıllarda icralık durumda kalan birçok vatandaşın psikolojik sorunlar yaşadığı ve hatta intihar ettiği de bir gerçektir. Bu ekonomik sıkıntı, işsizlik ve borcu borç ile kapatma gibi sebeplerle açıklanabilirse de en önemli sebebi ödeme yaparken (Prepaid kredi kartları hariç) o an para ödenmemesidir. Geri ödemesi düşünülmeden kredi kartı ile harcama bu psikoloji ile yapılınca biriken bu borç diğer ay ödenmiyor/ödenemiyor, borç miktarı çoğalıyor ve devreye siz uyurken bile çalışmaya devam eden faiz giriyor. Bu daha da fazla borç demektir.
Borçlanma ve geri ödeme açısından bakıldığında banka kartları (EC) kredi kartlarına göre daha güvenlidir. Çünkü banka kartınız banka hesabınıza bağlı olduğundan banka hesabınızdaki para miktarı kadar harcama yapabiliyorsunuz. Yani banka hesabınızda ne kadar paranız varsa o kadar harcıyorsunuz ve bir borç durumu olmuyor.
Elbette Almanya’daki bankanız bu banka hesabınıza limitli de olsa bir kredili mevduat hesabı (Dispokredit) imkânı vermemiş ise. Şayet banka kredili mevduat hesabı imkânı vermiş ise bu durumda kredi limitine kadar kredi kartlarıyla aynı riski taşır.
Lâkin Almanya’da bu banka kartınızla alışveriş yaparken de dikkat etmeniz gerekir. Aksi halde kredi kartlarında olduğu gibi hukuken sıkıntı yaşayabilirsiniz. Şöyle ki; Almanya’da banka kartınızla ödemenin iki çeşidi bulunur. Ödeme için ya şifreyi girersiniz ya da imza atarsınız.
İşte neticesi açısından bu iki çeşit ödeme arasında fark vardır. Şifre ile öderken şifreyi verdiğinizde bu bankanıza „Öde!.. “ talimatıdır ve banka hesabınızdaki para durumunuza göre ödemeyi garantiler. İmza ile öderken ise bankanıza talimat vermez sadece alışveriş yaptığınız veya ödeme yapmak istediğiniz işletmeye parayı hesabınızdan çekebilmesi için yetki verirsiniz.
Bu durumda yani imza ile ödemede hukuken problem yaşayabilirsiniz. Örneğin bir işletmeden alışveriş yaptınız ve imza atarak banka kartınızla ödeme yaptınız. Fakat banka hesabınızda para yoktu ya da alışverişte ödemeniz gereken miktarda yeterli bakiye bulunuyordu. Bu durumda ne olur?
Birinci ihtimal alışveriş yaptığınız işletmeden adresinize bir fatura gelir. Bunun olması elbette doğaldır, çünkü aldığınız malın veya hizmetin bedelini ödemediniz.
İkinci ihtimal ise doğrudan mahkemeden size bir yazı gelir. Hatta bu ihtimal daha yüksektir. Zira banka hesabınızda para olmamasına rağmen ödeme yapmakla (daha doğrusu ödeneceğini düşünmek) Alman ceza kanununa göre dolandırıcılık suçunu işlemiş oldunuz.
Çünkü siz karşı taraftan bir mal veya hizmet alabilmek için banka kartınızla ödeme yaparak olmayan paraya sahip olduğunuzu iddia ettiniz ve bu şekilde para çekme yetkisi verdiğiniz karşı tarafta “bu kişide para var onun için ona istediği malı veya hizmeti vereyim” güvenini aldatarak sağladınız.
Böylece dolandırıcılık suçunun tüm şartları yerine gelmiş oluyor. Ödeme yetkisi verdiğiniz ve mal veya hizmeti aldığınız bu işletme sizden şikayetçi olduğu taktirde mahkemeden size bir yazı gelecektir.
Şayet ilk defa bu şekilde bir eylemde bulunduysanız ve mal/hizmet bedeli düşük ise büyük ihtimalle mahkeme duruşma açmadan dosya üzerinden hakkınızda bir adli para cezası kesecektir. Genelde bu tür miktarı düşük küçük suçlar için posta ile „Strafbefehl-Ceza Emri“ gelir ve buna süresi içerisinde itiraz etmediğinizde cezayı kabul etmiş olursunuz.
Nakit ödemenin artık istisna bir ödeme yöntemi haline geldiği şu çağımızda bu konuya dikkat etmenizi şiddetle tavsiye ederiz.
